本文基于5G生态全景图这一概念，来探究5G对银行4.0的影响。

2019年随着工信部5G商用牌照的正式发放，标志着我国将进入5G商用元年。金融的日趋复杂性，使得科技在金融的应用速度更加迅速，甚至出现了“金融科技”一词，银行在移动支付失去先机的3G与4G时代，如何在5G时代“不等待未来，而是去开创未来”。本文带你一探究竟！

5G生态全景图

1.什么是5G全景图

在回答5G在银行4.0时代的影响时，我们需要先引入一个概念“5G生态全景图”。什么是5G生态全景图？我想单纯用文字描述，太过抽象，我们先看一张图片。

图片来源：罗兰贝格报告

从图中我们知道：5G生态全景图是由5G标准、5G服务、5G应用组成的产业生态，是现代经济社会的重要组成部分。5G生态影响到通信产业和全体通信服务使用方，其以标准整合服务，以服务支撑应用应用，以应用推动颠覆，是行业跨度极广、影响极其深远的产业生态。

2.5G全景图明细

（1）5G标准圈

拨开整体生态的云雾。5G的本质和基石仍是一套由跨国界、跨行业专家通力协作制定的通信标准。这套标准是全球通信及相关行业的“通用语言”也是通信技术发展的“时代切片”其定下了通信行业的短期技术目标即増强型移动宽带、大规模机器类通信、超可靠低时延通信。该标准也已下放至机构、企业共同研发技术、制定规范。最终引导、整合各行各业共同开发服务与应用。

（2）5G服务圈

而建立在5G标准上的是5G服务层。由通信网络设备商和电信运营商组成。这两大类企业通力合作为全社会提供元线通信服务。通信网络设备商包括组成核心网的5G设备、组成承载网的光传输设备和天线、基站、光纤等元线接入设备的生产商。这些通信行业企业在标准的指引下推陈出新。共同建设满足5G技术目标的服务基础设施。最终提供符合能够支撑颠覆现有通信应用的整体通信服务。

（3）5G应用圈

5G应用层是5G最终呈现在人类社会中的表现形式将极大颠覆现有社会中的生产生活方式。也是标准中的三大技术目标的最终商业化形式。其终端应用可以根据电信服务资源需求被分为大带宽使能的超感体验、多机器使能的万物互联、低时延使能的超秒智能。

5G时代中通信服务的整体创新升级将驱使通信行业承载ARNR、物联网、人工智能等尚未规模化的科技新星驶离仅限于消费者的、使能通信、网络容量小的4G港湾驶向覆盖政企商、颠覆行业、广阔波澜的5G海域。在未来科技应用的元尽可能中扬帆起航。

（4）依托政府

这样大规模的生态运行离不开政府的宏观推动和调控也离不开政府作为服务购买和应用创新的一员促发产业链成型提升民生福祉。

5G生态下的银行业

1.5G应用圈的三大表现

由5G全景图，我们知道银行业处于应用圈，应用圈目前的三大表现是：

超感体验：8K实时传输、沉浸游戏体验、全息远程会议

万物互联：智能电网、智能穿戴、智慧城市智慧农业

超秒智能：自动驾驶、工业4.0、远程手术

2.移动通信场景与银行进化变迁图

那银行业与5G有什么关联？我们先看两张图：一张是移动通信场景变迁图、一张是银行进化路线图。

首先我们看移动通信场景变迁图，我们看到5G的场景，目前我们都见过，甚至都在用，但是目前这些都是消费级别的，而不是产业级别的，为什么没有形成产业级别的？很大一部分是因为没有低延迟、规模化、高速率的5G标准做支撑和链接，因此我们看到人工智能不智能（决定人工海智能的是海量的数据和大规模的计算）、自动驾驶频出事（网络延迟真可怕）...

其次我们看银行进化路线图，结合各个时代表现： 

银行1.0时代，以物理网点为中心开展业务

银行2.0时代：ATM让银行能够提供全天候服务

银行3.0时代：智能手机让用户随时随地操作业务

银行4.0：无感植入式智能银行

我们看到5G时代与银行4.0时代时间基本一致，而要实现银行4.0所需要的技术和工具需要5G来串联。以下是银行4.0作者对5G时代银行的预测。

3.关于5G时代下银行4.0的预测

美国传奇银行家、“Bank X.0”系列作者布莱特·金（Brett King）在谈及bank4.0时指出，如果说从bank1.0到Bank3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽，那么Bank4.0则是回归到对银行本质的重新审视。

从物理网点到移动互联，当人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、区块链等创新技术发展和普及，再通过5G这一通信标准的基础与连接作用，Bank4.0时代，银行会是什么样子？布莱特·金提出银行业发展的七大预言：

（1）植入式银行是Bank 4.0 的最终形态

从本质上来说，七百年以来，多数银行的经营结构都没有发生任何的变化。但随着科技的发展，在不同时代人们的不同需求正在影响银行业。

未来，植入式银行将成为Bank 4.0 的最终形态，在这种形态下，银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。若要用所谓的"主题标签"来定义，就是"即时、情境式体验、AI 人工智慧和零分行"。

比如，未来，当我们想买一个新电脑，新的智能设备时，我们的银行账户可能会告诉我们，没有钱买这个产品，因为该月支出已超过预算，如果执意购买，将无法负担计划中的度假行程。也就是说，这些银行账户信息，都已经统统植入到了我们的日常生活当中，这就是未来的银行体系。

（2）不再新开办实体网点

零售银行业务的核心要素是获客和营销。但未来的科技银行无须新开办实体网点。原因有五点：

一是，与成功的数字化获客策略相比，网点成本太大、速度太慢，不符合金融科技新银行的业务规模要求；

二是，开设一家有影响力的实体网点所需要的成本，可能比金融科技新银行的基本应用或技术的全部开发成本还要大；

三是，每家金融科技新银行都在全力实时地争夺客户，都在尽可能减少纸质签名或面对面交互的必要性，以避免减缓营收和规模增长，未来5-10年，越来越多的银行客户都将把数字化作为首要的方式，或者唯一方式，不再通过银行网点使用银行了；

四是，投资者不会为金融科技新银行提供建设实体网点的资金；

五是，实体网点获客的成本是利用数字手段的5-10倍。

银行4.0

如果一家银行仅限于依靠实体网点渠道获客，或者数字化获取的业务只占总营收的30%，那么将很难在激烈的竞争中生存下来。

现在银行业面临的最大挑战是仍然想通过传统银行设计网点的思维来应对未来的发展。对于商业银行来讲，只有打破传统模式，引入互联网思维，深入研究银行业如何通过技术来提供服务，才能把握金融服务变革的命脉，在互联网浪潮中发展壮大。

（3）金融科技独角兽或将成为世界上最大的银行

当用户有需求的时候，能够最快提供相应、提供服务的，几乎都是通过人工智能、语音识别、智能硬件来实现的，因此，对现代银行体系而言，挑战最大的就是拥有强大技术的金融科技独角兽。

如果银行不想成为第二个诺基亚与摩托罗拉，就必须要要思考一下，银行体系在未来世界当中存在的基础是什么。

布莱特·金认为，到接下来一个10年结束时，世界上最大的“银行”将会在100多个国家拥有近30亿客户，价值几乎达到了1万亿美元，那个“银行”很大可能是金融科技公司。

（4）情境金融将是新的战场

由于非银行渠道和平台（语音智能助手和增强现实智能眼镜等新技术），是人们高频使用中的情境，银行的功能正逐渐嵌入到其中，让情境化金融服务成为可能。

银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，用户在使用金融服务中的摩擦和不顺畅将被化于无痕，基于物理网点的账户开立和KYC规则（“know-your-customer”规则，即“了解客户”规则）将被重塑，即时、实时的金融服务将成为流行的现实，智能投顾和场景介入将为用户提供更好的金融解决方案。

也就是说，未来的金融服务势必无所不在，但不一定会在银行里。

它的好处是，在你需要的时间和场合，给你带来银行功能，而不必要求客户获得批准才能得到的便利，享受到顺畅的、实时的、响应式的体验。

这也就意味着，仅仅在银行业做大做强，已经不能够让银行业适应行业内出现的令人难以置信的变革。银行需要坚持不懈的通过客户所使用的技术深入用户的生活，即，在消费者需要的时候，无论何时何地都在身边。

（5）停止雇用银行家

人工智能将影响到金融服务的两大领域。一是客户与机构之间的交互/对话人工智能层，如银行内部的人工检查清单、与合规有关的交易活动、风险或信用评估规则；二是营销，人工智能将彻底改变客户服务预期，将取代大量程序推动的岗位。

这就意味着，到2030年，人工智能将会导致目前银行职位中的30%以上消亡，其中众多职位将会被深度学习专家、数据科学家等取代。比如，在未来的数字化交易中，我们将听取人工智能的建议，而不是银行服务人员。

银行还有3-5年时间为人工智能影响所导致的裁员做好准备。

同时，出现的新工作机会与消失的工种将会一样多。因为，对于未来金融服务的收入和能力增长具有重要作用的，不再是传统意义上的银行家了。银行需要吸引那些创新的天才，深刻理解语音、机器学习、区块链、云整合、生物统计学和体验设计等技术。

对于现在的银行从业人员来讲，必须提升自己的能力随时做好转型准备，其中，谦逊能力、适应能力、空想能力、参与能力这四项关键技能不可或缺。

（6）银行账户功能发生巨变

过去，银行账户的价值主要体现在它的“保证资金安全”，用户可以放心地存放资金，以及在银行授权的情况下，用银行账户来进行支付。

价值只有在被需要的时候才能显现。现如今，越来越多银行家认识到银行账户的价值在于它如何提供情境功能，它如何适应人们的金融活动和行为。银行账户正在向智能资金产品转变，转变为一种嵌入我们世界的银行功能，通过在用户出现金融需求时响应的人工智能而强化。

同时，数据调查表明，金融科技企业增长的主要推动之一是简单的开户体验和使用便利性。如果银行想在现在和未来与金融科技竞争，就必须尽可能简化业务流程，比如，放弃要求客户到现场去签名。

（7）数字银行更关注执行而不是拥有

在涉及新技术，如移动服务、语音或者人工智能能力时，银行不需要自己打造，目前，银行常常会组建自己的技术团队，投入数百万美元，只是为了完成对程序的控制，满足掌控的欲望。

布莱特·金认为，数字银行更关注执行速度而不是拥有技术，无论是内部研发的，还是只是通过合作伙伴的技术嵌入的，都无所谓。

在银行4.0世界中惟一的获胜方式是：反思整个产品范式，把银行平台的功能融入人们的生活中。

文章参考：电子银行网、罗兰贝格报告、银行4.0

整理：零售金融频道