导读

截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款。

同时，通过联合放款，网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构，为这些商业平台金融机构，提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，让他们拥有或者让他们提升为各自用户提供金融服务的能力。

4年前，网商银行破壳而出。

在开业仪式上，马云回忆了创业初期的贷款难：“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”

当年，马云给网商银行定的小目标是5年内服务1000万小微企业，去年此时，网商银行提前两年完成了这个目标，并提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业，即“凡星计划”。

2016年6月网商银行成立一周年时服务了170万小微企业，而截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款，其独创的“310”模式也已复制到50家金融机构。

网商银行的下一个目标：成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

网商银行的客户是谁？

80%的企业从来没有贷过款

网商银行要服务的小微客户是谁？

最初是网商，他们规模很小，老板加员工只有几个人；后来扩展到线下规模更小的群体，他们大多数都是个体，经营路边摊或小店；此外，在广大农村地区，还有许多从事经营活动的农户。

但有一点是相同的：他们往往不能提供抵押和担保，甚至也没有信用记录，在传统的金融模式下，他们贷不到款。实际上，网商银行80%的客户此前从未在其他银行获得过贷款。

国标口径下，国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元（含）以下；此外，央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定，即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款；对比之下，网商银行的户均授信仅为3万元。

那么，这些人就是网商银行要服务的小微客户。

4年来，从线上到线下，从城市到农村，网商银行描摹出了他们的样子：

可以说，小微企业是中国经济和就业的“稳定器”。李克强总理在今年的政府工作报告中指出：只要市场主体有活力，就能增强内生发展动力、顶住经济下行压力。

“310”模式已复制到50家金融机构

在今年的陆家嘴论坛上，银保监会普惠金融部主任李均峰提到：

我们商业银行对小微企业服务的效率也在提高。许多商业银行大量用数字技术，像蚂蚁金服下面的网商银行，我们在数字信贷上叫“310”，包括我们的大型银行，包括民营的互联网银行，发放贷款3分钟成贷，1秒钟放贷，0人工干预，效率非常高。

李俊峰表示，要解决小微企业融资中信息不对称，没有抵押担保问题，现在有一条政策正在鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款，就是蚂蚁金服的模式，就是提倡商业银行减少对抵押担保的过度依赖发放信用贷款。

今年3月，银保监会副主席祝树民曾在《努力缓解小微企业融资难融资贵问题》一文中指出，以网商银行为代表的新型互联网银行通过智能化的风控体系和数据“画像”，批量发放小额信用贷款，有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。

几乎同一时间，银保监会日前发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。

而这种全流程线上贷款模式，正是网商银行的“310”模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入）。基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务。

“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。通过使用支付宝而产生的交易数据，网商银行建立了包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。

2018年6月，网商银行推出“凡星计划”，希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出，为金融机构按需定制，输出自己的金融能力或者技术能力。截至目前，通过联合放款，网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构，为这些商业平台金融机构，提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，让他们拥有或者让他们提升为各自用户提供金融服务的能力。

如与桂林银行共同探索出的线上+线下优势结合的道路，利用数据风控的农业信贷新模式，以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品，借助各级政府、农资供应商、核心企业，精准的对特定区域、产业、人群进行信贷投入，实现了规模化授信，助力政府实现农业产业政策和精准扶贫，帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。

致力成为全球服务小企业最多的银行

在赚钱这件事上，网商银行看起来似乎不思进取。但它却把精力都放在了另一件事上：服务小微商家。

截至2019年6月21日，网商银行累计服务小微客户超过1700万，这一数字在全球银行中排名第一。而在净利润几乎垫底的情况下，网商银行还连续两年降低小微企业的贷款利率超过2个百分点。

这些举动让网商银行被称为“傻子银行”。

网商银行服务的小微企业做的都是小本生意，他们多数是路边摊、街边店，对贷款利率非常敏感，因此在资金成本不断上升的同时，网商银行还一直在努力降低小微企业贷款成本。与此同时，小微企业经营状况不稳定，对银行来说风险极大，因此对风险的防控需要付出更大的技术成本。

傻子银行的微利背后，是初心、情怀与社会责任感的表现。

对傻子银行称号，网商银行新任董事长胡晓明并不以为意，他坦言：“营收和利润从来不是网商银行在意的目标，网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决他们的痛点。”

胡晓明表示，这些小微商家中的大部分，是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店，他们构成了中国民营经济中的毛细血管，最微小也最有活力。每一个小微商家背后，都有一家人甚至几家人的温饱需要支撑，因此帮助小微商家，也是在助力经济发展及民生稳定。

胡晓明表示，未来网商银行还将坚持自己“无微不至”的初心，3年内让更多的路边摊都贷到款。

来源/中华合作时报·农村金融